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平安普惠频现投诉,被指变相高息
      来源:中访网财经    时间:2019-11-24

 平安普惠,作为中国平安集团旗下重要的贷款服务机构,主要为中小企业和个人提供有抵押贷款和无抵押信用消费借款,最近却一直处于投诉风波中。

 据企查查资料显示,平安普惠金融业务集群(以下简称"平安普惠")为中国平安保险(集团)有限公司(以下简称"平安集团") 联营企业的下属业务集群。秉承"信任就是力量"的品牌理念,以创新的科技和卓越客户体验为广大小微型企业和个人客户提供更加优质的贷款服务,打造全球贷款客户信赖的消费金融品牌。

 3000多投诉3.5%解决率背后的违规问题

 7月22日,银保监会对业内各财产险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》(下称《通知》),要求各财产险公司认真进行业务排查,立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险产品。

 10月10日,银保监会再出重拳,下发《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》,决定组织银行业保险业开展侵害消费者权益乱象整治工作。其中借贷过程中强制消费者办理保险的行为被明确列为整治对象。

 然而,银保监会的两度发文,并未能引起平安普惠的重视,向贷款人捆绑搭售保险的行为仍在继续。

 自2016年5月17日起,至2018年12月30日,某投诉网站共受理针对平安普惠的有效投诉3024件,仅106件获得解决,解决率3.5%。

 平安普惠有效投诉量在互联网消费金融行业排名14名,在投诉量前30名的互联网消费金融机构中,其解决率(3.5%)仅比借贷宝的解决率(2.9%)高。2018年11月初,平安普惠入驻聚投诉,至今,未在投诉帖下做过回复。

 3000多件投诉反映了平安普惠诸多涉嫌问题:低息背后隐含其它名目的费用,实际借款年化利率高于合同所示利率;保单查不到相关信息,或涉虚假;各种暴力催收仍在继续……

 相关投诉,此前聚投诉已陆续转达给平安普惠。与其他大平台截然不同的是,平安普惠一直奉行不回应、不处理、不改善的”三不政策“。

 本次聚投诉发稿前,平安普惠终于给出回应,对于聚投诉重点转达的几则恶性催收案例,避而不谈,重点解释了其利率未超36%,以及其一直不予回应和处理投诉的理由由于反催收组织的猖獗,企业公开的积极回应或者妥善解决,有时会带来更多的恶意投诉或者逃避债务目的投诉。

 建议聚投诉平台对投诉处理过程和结果进行保密,保护合规、合法经营者的权益,以便降低此类恶意投诉现象蔓延的可能性。

 小贷、担保、保理、资产交易所牌照聚集

 在平安普惠业务集群的股权中,可以看到平安集团通过陆金所控股有限公司(开曼)的子公司融熠有限公司(香港)(下称“融熠公司”)控股旗下9家子公司,这其中包括两家小贷公司,分别是金安小贷和深圳平安普惠小额贷款有限公司(下称“普惠小贷”),其中,金安小贷为互联网小贷牌照。两家担保公司,分别为一般性担保公司“深圳平安投资担保有限公司”和融资性担保公司普惠担保,一家保理公司“平安普惠商业保理有限公司”和一家金融资产交易所“深圳前海金融资产交易所有限公司”(下称“前金所”)。

 其中,前金所成立于2011年3月,2012年11月通过国务院清理整顿交易场所部际联席会议批准验收。2013年12月,平安信托入股前金所,并于2015年8月,正式被平安集团全资收购,成为平安集团全资子公司。

 据了解,此专项计划设立于2016 年 6 月 8 日,采用优先级/中间级/次级支付机制,即采取顺序偿付结构。基础资产对应的入池小额贷款来自于金安小贷发放的“宅 E 贷”产品形成,这是平安普惠自2015 年下半年上线的一款房地产抵押贷款产品。上海富诚海富通资产管理有限公司作为计划管理人,普惠咨询为差额支付承诺人,普惠担保为贷款保证人。

 即在发生差额支付启动事件时,普惠咨询将对专项计划资金不足以支付优先级及中间级资产支持证券的各期预期收益和/或本金的差额部分承担补足义务。底层的每笔小额贷款均由普惠担保提供保证担保服务,在小额贷款逾期 80 日后,普惠担保将进行代偿,以保证专项计划的现金流安全。

 中诚信的评级报告显示:截至 2017 年 3 月 31 日,该专项计划的基础资产应收3.62亿元,实收6.10亿元,借款人大规模早偿导致实收大于应收。另外,基础资产项下有29 笔借款为代偿结清,共计 1384.40 万元; 7 笔借款发生逾期,逾期本金占基础资产未偿本金的 0.43%。

 总体来看,该专项计划的现金流依旧足够安全。

 早在2015年,中国平安通过整合陆金所旗下P2P业务、平安直通贷款业务、以及平安信用保证保险事业部基础上,形成的平安普惠事业群,同时,平安普惠也是陆金所控股布局的“三所一惠”(陆金所、重庆金交所、前海金交所、平安普惠)中的重要一环。

 新增贷款增速下滑

 截至目前,在平安普惠业务集群内,囊括3家小贷公司、3家担保公司、1家保理公司、1家金融资产交易所等,其中,放贷的主要功能由3家小贷公司完成。

 在平安普惠业务集群成立初期,除了个人贷款,还包括中小企业贷款,在渠道方面,采用“线上+线下”相结合的方式,之后随着业务的持续推进,砍掉了中小企业贷款,关闭了线下门店,从而变为全线上经营个人贷款业务。

 在2015年~2016年两年间,平安普惠业务集群在平安年报中曾单独披露业绩情况,但自2017年之后,便以陆金所内其他业务一起披露业务。

 而从历年数据可以看到,在平安普惠业务集群诞生的前两年时间里,基本以每年约1000亿元新增贷款的速度推进,但自2018年起,其新增贷款增速开始下滑。

 中国平安年报显示,2015年,平安普惠金融业务的新增贷款量达483亿元,同比增长160%,线下贷款及服务门店达552家;2016年三季度,平安普惠业务集群负责人接受采访时曾透露,其贷款余额已突破1200亿元,累计有1600万名用户数据,是中国最大的消费金融服务商。

 2016年末,数据显示,普惠业务管理贷款余额达到1466.40亿元;截至2017年末,贷款余额2884.34亿元,较年初增长96.7%;而截至2018年末,普惠业务管理贷款余额3750.06亿元,较年初增长30.0%,30天以上逾期率为2.3%;截至2019年6月30日,管理贷款余额4078.55亿元,仅较年初增长8.8%;30天以上逾期率为2.2%。(作者/王诚)

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